个人住房贷款调整(央行放大招！明年个人房贷利率迎来大调整，买房的人注意了)

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上周六，央行突然放了个大招，发布的最新公告指出，从2020年3月1日起个人住房贷款调整，存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR，要求原则上应于2020年8月31日前完成。

所谓LPR，其实就是贷款基础利率，也叫贷款市场报价利率。其实早在今年8月份，央行就发布公告，表示从今年的10月8日开始，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，而且目前已有接近90%的新发放贷款参考了LPR定价。

不过，存量浮动利率贷款仍然是基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。如今央行再发公告，除了督促金融机构与存量浮动利率贷款客户进行协商，深化LPR改革之外，也给了人们另一个选择——固定利率。

什么意思呢？就是说，凡是2020年之前购房、使用商业贷款，并且参考贷款基准利率定价的购房者，都需要从固定利率和"LPR+加点"利率中二选一。不过每个购房者只有一次选择权，定价基准转换了之后不能再次转换。

既然选择需谨慎，那么这两种房贷利率都有什么特点呢？

首先是固定利率，顾名思义，选择这种转换方式后，房贷利率就会一直维持当前利率水平不变，转换后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。

而选择"LPR+加点"利率的话，由于LPR每月公布一次，所以购房者每月的房贷利率也是会不断波动的，月供也会随之变多或者变少。

房贷利率变成两种可选的方案，乍一看似乎有点复杂，但两者的区别也很简单，固定利率无法享受利率下行的红利，浮动利率则会在利率上行时导致还款金额增加。两者各有利弊，并没有哪个占据绝对的优势。

而且国家转换房贷利率，主要是为了通过市场调控贯彻"房住不炒"的政策，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。原则上转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。

所以这就很清楚了，购房者在二选一时，主要看的一个变量就是LPR。那么LPR之后的走势如何呢？有不少业内人士都认为，在未来相当长的一段时间内，LPR都有一定的下行空间。

随着全球央行再次进入货币宽松周期，利率下行的概率要远大于利率上行的概率。所以相应的LPR的变动趋势也会是缓慢下行，从而带动贷款利率下行。假如说购房者贷款量较大，贷款期限较长，那么选择按照LPR加点的方式来还贷个人住房贷款调整，可能更为有利。

据悉，本次央行的房贷利率定价基准转换将影响到超过百万亿存量贷款的利率。而对于急需购房的人群来说，抓住机会坐上政策的"顺风车"，也极可能有效减轻还款压力。

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