余额宝2(如何看待余额宝二号理财产品「定期宝」？)

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余额宝已经搞过一次名为“马上发财”一年期产品了，年化收益率7%，背后是昆仑寿险的万能险。这个产品瞬间被抢光，我连能购买的页面都没看着。万能险的规模不会很大，我个人估算这家小寿险能吃下的7%成本资金在10-20亿就差不多了。根据这种抢购速度，不管是万能险还是其它有锁定期的基金产品，只要余额宝敢卖，用户就肯定敢买。但反过来的缺点是，余额宝这块金字招牌恐怕是永远没法碰有风险的理财产品了。

至于定期宝到底对应的是什么具体产品，只有看到产品说明才知道。我感觉万能险和分级债基的可能性最大。

以下是理财实验室关于马上发财这个余额宝新产品的推送文章。硬广：欢迎关注理财实验室，请在微信公众账号中搜索“理财实验室”或“MoneyLab”。

《余额宝新选择：万能险》

还记得余额宝推出的名为“马上发财”的贺岁理财产品吗？这是一个很重要的标志，余额宝终于要从随时能取的货币基金向有锁定期的固定收益产品发展了。

如果把之前的余额宝类比成活期存款，那么未来的余额宝增加的就是定期存款。活期存款背后的理财产品是货币基金，这个大家都很熟悉了。现在要聊聊定期存款背后的理财产品——万能险。

保险类产品之前一直不想提，主要是怕大家瞎推广。这种特定类型的万能险可以当理财产品用，没什么风险收益还挺高。但是，不是所有的万能险都这样，其它保险更可能让你赔钱。

最安全的办法是认准余额宝这块金子招牌。虽然淘宝理财上也卖万能险，但有其他高风险的产品混在里面，不好分辨。所以，如果你对自己的眼力没把握，请盯住余额宝，只有余额宝卖的理财产品才买。

道理很简单，余额宝已经是支付宝的金子招牌，不敢拿来开玩笑。如果出现损失，也可以立刻翻脸，一口咬定自己认为余额宝就是无风险理财，然后以误导销售为理由索赔——当然这种事情出现的概率非常小。

坚持以上策略，基本就可以拿到一年期6%以上甚至达到7%的收益了——当然这些钱是必须存够一年的。

如果你还是好奇万能险到底是什么余额宝2，下面咱们继续。

保险分两类，财险和寿险，分别管东西出事和人类出事，是完全不同的两个经营领域。万能险是寿险里的品种，目的是兼顾人身保障和资金增值（我感觉多功能等于多余的功能）。如果把保障功能降低到极限（一般是保期内身故赔付105%保额，别忘了其中100%本来就是你的），只剩下增加收益的功能，那么这种万能险就可以当理财产品用。

需要注意的是，你买的仍然是保单，只不过这个保单价值会随着时间增长，最终效果和理财产品差不多。

万能险是保本的，并且政策允许保2.5%的最低收益。宣传广告里的7%是预期收益，保险公司如果只给你5%也不算违约，但是一般他们不敢这么做。所以资金安全还是有保障的，能够部分替代理财产品。还是那个问题，搞不明白的千万别乱买，如果是保障功能多的万能险是不能当理财产品用的。另外请牢记“投连险”这个词，但凡是这个产品就有风险，轻易别碰。

具体操作咱们等下一期余额宝的万能险产品吧余额宝2，着急挣钱的阿里巴巴不会让咱们等很久的。

至于其他类型的保险，我仍然坚持之前的说法。涉及保意外状况的保险，例如车险、人身意外险，该买就买别犹豫。涉及长期资金回报的，例如寿险里的分红险、投连险、医疗险（一年期的算保意外），先不要着急，耐心等政策变化。

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