存款利率浮动区间(存款利率浮动区间扩大增加银行利息差 10万存5年相差7000元)

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上周五降息后，为何部分银行的存款利率不降反升？记者获悉，接到央行“降息令”，各家银行先后公布了新的存款利率标准，由于此次央行允许银行利率在基准利率基础上上浮水平扩展到20%，降息一定程度上变“加息”，而不同银行间的利息差异也更大了。

上浮到顶降息变“加息”

上周五晚间，中国人民银行决定，自2020年11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

在2020年6月前，所有银行的定期存款利率都是一样的。但2020年6月的那次降息，央行允许银行利率在基准利率基础上上浮10%，而这次更扩展到20%，这意味着理论上不同银行给出的存款利率差距可达20%。

也正因此，这次降息对部分银行来说反而变为“加息”。根据银行公布的存款利率，部分银行上浮到顶，也就是1.2倍。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。

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大银行利率普遍较低

央行在利率上给了银行更大的“自由裁量权”后，不同银行的差别还真大。

此次央行还对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并，不再公布五年期定期存款基准利率，由各家银行决定是否设立这个存款品种，存款利率也由银行来决定。从目前来看存款利率浮动区间，部分银行保留了五年期存款。

具体来看，工行、中行、农行、建行、交行、招行这6家银行，在各期限利率统一较低，执行央行基准利率水平，但全部保留了五年期存款，利率为4.25%。

相对而言，股份制银行和城商行的利率水平较高。上周六，本报已报道了南京银行和宁波银行率先公布利率标准，且都是上浮到顶。此外，平安银行、中信银行利率水平也较高。值得注意的是，南京银行的五年期存款最有优势，利率为5.4%，比降息前还要高，平安银行次之，为5.225%。

10万元存5年利息差7000元

对存款人而言，选择不同银行存款，利息差异究竟有多大？

记者算了两笔账。如果有10万元想存2年定期，放在年利率为4.02%的南京银行、宁波银行和平安银行里，利息合计8040元。而如果放在年利率为3.35%的浦发等银行里，利息合计6700元。两者相差1340元。

在5年定存上，工农中建这四大行都相较3年基准利率上浮了0.25个百分点，但是最低的浦发却直接按照4%来给。与之相比，南京银行则是给出了5.4%，上浮了1.4个百分点。如果你存10万元5年期定存，在4%的浦发存款利率浮动区间，5年拿到2万元利息，在5.4%的南京银行，则是拿到2.7万元利息，足足差了7000元。

此外，业内人士提醒，银行存款按单利计算，以5年期5.4%的单利为例，5年的累计收益就是5.4%×5=27%，这一水平相当于复利的4.90%。而市场上有的投资理财产品则以复利计算，所以在比较收益时，要将这一因素考虑其中，否则会高估银行定期存款的利息。

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