金融帝国3(3张图看清百度、阿里、腾讯三巨头的金融帝国)

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2015年新年伊始，李克强总理考察了首家互联网民营银行——微众银行，并提出要在领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行的发展提供经验，要降低成本让小微客户切实受益，倒逼传统金融加速。

当前互联网金融的各种创新模式，实际上是新金融发展的萌芽，代表新金融发展的广阔空间。为了更深刻地理解互联网金融，我们以百度、和三家的生态系统来一一说明。

平台属性的典型代表百度

平台属性的典型代表是百度。百度是以搜索关系为主的平台，兼有社交关系。百度最为核心的业务是搜索。传统的搜索以信息获取为主，高效快捷地从海量信息中寻找与需求相匹配的信息。百度通过制定信息搜索规则为搜索关系建立秩序，拓展市场，获得赢利。百度绝大部分收入是基于搜索的广告投放。

百度生态系统图

、、都是非常典型的社交新模式。社交方式的这种变化使得民众获取知识的成本大幅度降低，效率大幅度提高。各种特色的社群圈子不断涌现，他们可以探讨每一类具体事物，可以交换、分享信息，社群在信息匹配方面将体现巨大的经济价值。

目前，随着互联网快速发展，人类进入信息时代，对于多数非专业人士来说金融帝国3，互联网带来的信息爆炸其实加速了信息的不对称，特别是在金融领域，搜索的信息真假难辨，而且对金融产品的风险判断原本就需要非常专业的知识。传统的解决方法是进行专业化分工，将风险评估交给专业的第三方评级机构，例如标准普尔、穆迪等。而互联网上的金融产品缺乏专业的评级，未来这种风险评估功能可能以计算机算法来实现，大数据技术、机器学习以及机器智能让机器了解用户，这样就能推荐合适的产品给合适的人，实现用户效用的最大化。在智能化程度达到那样的水平之后，百度就是一个巨大的金融产品销售平台与高效信息搜集匹配平台，才能不断趋近信息对称时代。

目前，与百度公司共同宣布推出中信百度贴吧认同，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。这是百度利用平台试水社群金融，探索利用海量规模的用户群开展的金融业务。除此之外，和百度还充分利用各自在金融、互联网领域的优势，开创基于模式的个性化“社交消费”新模式。

市场属性的典型代表阿里巴巴

淘宝网的大众点评式的评价，实际上代表了基于交易和信任产生的一种新型社交关系。这种社交方式以阿里巴巴为主要代表，阿里巴巴为企业与企业、企业与消费者之间提供社交联系，并且增强这种联系以发挥信用中介的职能作用。

阿里巴巴生态系统图

支付宝是淘宝商业模式中的关键环节。一方面，支付宝的第三方支付功能提供了信用担保功能，解决了陌生人之间的弱信任关系的问题，而且支付快捷便利，打破时空限制，相比传统的银行卡支付来说，用户体验更好。另一方面，支付宝掌握了客户的账户体系，账户背后是客户资金流、商品流、。因此，它可以开发出新的金融功能。有自己的第三方是阿里巴巴能从事金融活动的核心条件。

经过多年发展，阿里巴巴的生态圈逐渐由简入繁金融帝国3，生态系统也逐渐完善。梳理阿里巴巴的业务体系，可以发现阿里巴巴的基础业务还是，核心支持是金融。以支付宝为基础的金融，为商务参与主体提供支付支撑服务，还有其他基于平台的本地生活服务、医疗、、泛娱乐，及包含文化传媒内容的平台，满足人们生活所需的衣食住行各方面的平台。确实，阿里巴巴为构建生态体系，落实平台、数据和金融三大战略，在近年实施了一系列令人眼花缭乱的并购，意图构建一个具备高度黏性的商业生态系统、

在复杂关系形成的基础上，阿里巴巴在金融方面大有可为。实际上，阿里巴巴已经成功尝试，从2007 年开始，阿里巴巴就利用积累的数据与银行合作，为平台上的商户获得信用贷款提供支持，比如它与建设银行合作推出企业信用贷款服务，即阿里巴巴平台的“”以及“中国供应商”的会员可以申请信用贷款，以其在平台上的信用度作为放贷依据。后来，自己成立小额信贷公司来发放贷款，以自己生态系统里的复杂关系产生的数据为基础，利用大数据风险控制技术来授信。

关系属性的典型代表腾讯

1996 年三个以色列人发明了工具的“始祖”ICQ，腾讯在拓展游戏功能过程中以此为基础打造了OICQ，即QQ的前身。不曾想QQ打败了所有的同类对手，包括微软的同类产品MSN，成为国内最大的运营商。QQ积累的庞大用户群，构成人与人之间多维度的活跃关系网，这是腾讯最核心的竞争力。为了方便游戏玩家进行充值，腾讯开发了自己的第三方支付工具—财付通，又开发出微信支付，甚至创造了自己的虚拟货币（Q币）。

生态系统图

在移动互联网时代微信成为重要的入口，微信支付是其构建生态圈至关重要的一步。微信在很短的时间内上升为主流的社交模式，被打造成为一个集社交功能、信息功能、学习功能、展示功能、办公功能、组织功能以及场景功能于一体的综合性平台。各种商业模式都得以借助微信平台进行商业运行，比如微信金融、微信、微信电视等，开放式的微信平台附加了支付功能，打通了互联网通向金融的大门。

互联网金融会产生出一种基于社交发展的新路径：社交—社群—社群组织—社群金融。从最新趋势来看，征信、、P2P等新型金融模式都在借助效应，实现“病毒式”传播，实现信用关系显性化。

所谓“熟人好办事”，关系可以在一定程度上降低信用风险、减少信息不对称，因此它是开展社群金融最有效的工具，畅想一下未来社群金融的场景：你需要借钱，可直接在朋友圈发布一个理财计划或者P2P进行筹资；你有好的投资项目，直接拉起特定的微信群发起；你也可以在某个特定的兴趣小组中，开展理财等相关信息咨询活动。

社群金融突破时空限制，方便快捷，可以预料未来通过移动终端就能实现的所有功能，银行网点未来可能成为体验店和服务台。一个移动终端就是一个移动金融网点，和营业部可能会被替代。现在各大银行都建有自己的微信公众号，通过微信开展业务，微信银行的推出已是必然趋势，实际上很多银行已经推出微信银行。

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